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因購買門檻低、流動性佳、相對安全等優(yōu)勢，保險理財產(chǎn)品就像一匹“黑馬”，近期頗受穩(wěn)健投資者的熱捧。加之它的收益率一般略高于貨幣基金，又比銀行理財起投點低，更有方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道作支撐，因此，積累了一大群年輕“粉絲”。

記者對比發(fā)現(xiàn)，相對于前幾年保險理財市場以中短期的萬能險、投連險為主，經(jīng)過整治之后的保險理財市場主流則以個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品為主流，占市場九成以上。

保險理財靠譜嗎？記者以目前主流的四大互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行）的24款保險理財產(chǎn)品為樣本進行了調查。

保險理財產(chǎn)品

以中短期為主

記者走訪幾家開售保險理財產(chǎn)品的企業(yè)，大概梳理出近期互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品受到投資者青睞的原因：首先是購買門檻較低，大多是1000元起購；其次是安全度相對較高，本金一般都能得到保障；同時還有產(chǎn)品以中短期為主，流動性佳；此外就是收益率一般略高于貨幣基金。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2015年之前保險理財市場以中短期的萬能險、投連險為主，但受監(jiān)管要求，萬能險和投連險幾乎從互聯(lián)網(wǎng)理財渠道消失，現(xiàn)在取而代之的是個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。

以微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行等24款保險理財產(chǎn)品為樣本進行調查，發(fā)現(xiàn)有22款為養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，占比超過九成。

其中微信理財通的保險理財產(chǎn)品共13款，被劃分在“穩(wěn)健理財”的“保險產(chǎn)品”中。其中，分紅險的年化業(yè)績基準收益率為6％，猶豫期為10天，猶豫期內可以免費退保，鎖定期5年，其中25％的資金在鎖定期內不可提前贖回，75％的資金在鎖定期內可以保單貸款的形式取出，貸款利率與保單利率相同。行業(yè)人士介紹，這就意味著提前支取的資金收益率為0。

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺以保單貸款的形式允許投資者提前支取，這也提高了產(chǎn)品的流動性。

另外，查看京東金融的保險理財被劃分在“定期理財”里面，共有3款保險理財產(chǎn)品。京東金融的萬能險與微信理財通的分紅險較為類似，期限都是5年，預期收益率為5.5％，略低于理財通的分紅險，不過萬能險有保底3％的收益率。這款萬能險的猶豫期是15天，在此期間可以免費退保，持有滿90天之后可以保單貸款的形式提前贖回，貸款利率與產(chǎn)品收益率相同。行業(yè)人士指出，這等于是提前支取收益率為0。

特點

門檻低、中低風險、收益略高于貨幣基金

1 購買門檻較低

全部24款產(chǎn)品中只有4款產(chǎn)品的購買起點為1萬元，其余20款產(chǎn)品的購買起點均為1000元，門檻較低。

2 風險相對可控

行業(yè)人士指出，風險方面，保險理財?shù)娘L險等級劃分沒有銀行理財那么嚴格，不同平臺的產(chǎn)品風險等級可比性也不是特別高。

即使不可完全對比，記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了微信理財通上的保險理財風險以“中風險”為主之外，其他互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的保險理財風險多以“低風險或中低風險”為主，說明整體屬中低風險類。

監(jiān)管部門要求資管產(chǎn)品打破剛性兌付，不能承諾保本保息。記者發(fā)現(xiàn)，在不少產(chǎn)品的介紹里有顯示“歷史100%兌付”。

3 平均收益率在4.5％~5％之間

公開資料顯示，在近期某階段內，微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行保險理財產(chǎn)品的平均收益率分別為4.89％、4.68％、4.97％、4.61％。其中活期產(chǎn)品的收益率要略高于貨幣基金，定期產(chǎn)品收益率與銀行理財收益率較為接近。

不過，行業(yè)人士指出，大部分產(chǎn)品的收益率都是“七日年化收益率”，這一點與貨幣基金一樣，是每天波動的。如果未來市場利率發(fā)生較大變動，理財產(chǎn)品的收益率也會隨之波動。而銀行理財?shù)氖找媛誓壳按蠖嘀傅氖恰澳昊�預期收益率”，大部分情況都能達到。

對比

保險理財和保險產(chǎn)品有何區(qū)別？

從期限上區(qū)分，一般保險理財產(chǎn)品的期限不會特別長；而很多保險產(chǎn)品的期限則較長，少則3年，多則幾十年。

從購買門檻上區(qū)分，保險理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品類型不同有不同的門檻；而保險產(chǎn)品則是根據(jù)險種類型、保額、支付期限等因素確定月付費金額或是年付費金額。

從收益構成上區(qū)分，保險理財產(chǎn)品像普通的理財產(chǎn)品一樣都會有收益區(qū)間，等產(chǎn)品到期會根據(jù)實際情況將本金和收益一同返還給投資者；而保險產(chǎn)品中，如果是純保障的險種，一般不會有分紅等收益，或是收益很低。

提醒

盯緊起息日和募集期避免“資金站崗”

購買短期個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品的時候，一定要關注產(chǎn)品的起息日和募集期，如果募集期太長的話，“資金站崗”問題嚴重會拉低產(chǎn)品的實際收益率。期限越短、募集期越長，“資金站崗”情況就越嚴重，收益損失也會越大。(記者劉冉冉)