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在保險業(yè)最新交出的上半年成績單中，一個現(xiàn)象值得關(guān)注。上半年，雖然健康保險同比增長依舊是人身險里增長最快的，增速達(dá)到7.9%，但遺憾的是，健康保險此前保持了多年兩位數(shù)增長，今年陡然減速。數(shù)據(jù)顯示，去年和前年同期的健康保險增速分別是19.72%和31.70%。

人們對健康保險的需求，顯然還未達(dá)到飽和。2020年初，國務(wù)院常務(wù)會議通過并發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提出力爭到2025年健康險市場規(guī)模超過2萬億元。然而，2020年我國健康保險規(guī)模僅為8173億元，離相關(guān)目標(biāo)尚有不小距離。另外，從近年來各地“惠民保”掀起的投保熱潮來看，人們對健康保險仍存在著巨大需求。

今年上半年，健康保險數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的另一個趨勢也非常值得關(guān)注，那就是健康險的保費(fèi)收入與健康險理賠支出在同比增長方面形成明顯反差。數(shù)據(jù)顯示，上半年健康保險理賠支出同比增長70.82%，比同期健康險保費(fèi)收入同比增速高出了62.92個百分點(diǎn)。

這種情況是偶然發(fā)生的？還是會造成持續(xù)影響？仍有待觀察。不過，兩個方面的情況較為明朗，其一是健康保險理賠量提升，說明健康保險正成為越來越多人的必備保障，特別是“惠民�！钡钠占�，大大擴(kuò)展了健康保險的覆蓋面。其二是健康險的獲利空間正在被逐步壓縮，如何找到健康險保費(fèi)收入與理賠支出的平衡點(diǎn)，是所有經(jīng)營健康險的保險機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。

健康保險將隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，不斷增加服務(wù)范圍、持續(xù)升級需求。從長遠(yuǎn)看，保費(fèi)收入和理賠支出的同比增長倒掛不可持續(xù)。保險機(jī)構(gòu)要想保持住市場優(yōu)勢，就必須不斷創(chuàng)新，尤其需要科技賦能。比如，要更注重健康保障中的前端投入，在“治未病”的健康管理領(lǐng)域下功夫，通過電子手環(huán)、智能手機(jī)等移動電子技術(shù)匯集大數(shù)據(jù)，管理好客戶健康信息�？萍际侄慰梢詭椭�保險機(jī)構(gòu)了解和掌握影響人群健康走向的因素，協(xié)助降低發(fā)病率和理賠率，最終在健康保險經(jīng)營效率和效益之間找到合理匹配度。

這就需要保險行業(yè)加速向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，摒棄單純追求數(shù)量和承保規(guī)模，告別在承保中相互壓價的那種跑馬圈地式競爭，盡快轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

時至今日，保險市場的健康發(fā)展不能僅僅依靠保險業(yè)中任何一方。與社保融合速度的加快，在賦予商業(yè)健康保險更多責(zé)任的同時，也帶來了某些問題。其中之一是，社保和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)還未實現(xiàn)與保險機(jī)構(gòu)的全面共享，這給健康保險的理賠，尤其是杜絕投保中的道德逆選擇，帶來了很大挑戰(zhàn)。因此，如何安全有效地建立商保社保的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，對提高全社會的健康保險效率、降低理賠率有重要意義。在有關(guān)制度設(shè)計指導(dǎo)下，各方面須積極開展跨部門跨行業(yè)合作。