市場(chǎng)“健康”哪里來(lái)？

　　拆掉費(fèi)率門檻，降低成本費(fèi)用，提高服務(wù)質(zhì)量，練內(nèi)功比減稅更重要

　　我們的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品并不少。目前全國(guó)有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2200多個(gè)。不過(guò)總體看，其保障作用發(fā)揮得并不明顯。

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，在德國(guó)、荷蘭等歐洲國(guó)家，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)占比在人身險(xiǎn)保費(fèi)中超過(guò)30%，在我國(guó)這個(gè)比例約為12%。從賠付看，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比例為1.3%，而發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)數(shù)字在10%左右，美國(guó)約為37%。

　　這并不能反映人們對(duì)于健康保障的需求程度。一些人沒(méi)有投保商業(yè)健康險(xiǎn)，多半是因?yàn)閷?duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意。

　　近年來(lái)，很多內(nèi)地居民紛紛到香港投保重大疾病保險(xiǎn)。2014年，赴港內(nèi)地訪客投保的新增保單保費(fèi)為244億港幣，占2014年香港個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)21.4%。香港每賣出5份保單，其中就有1份的持有者是內(nèi)地訪客。

　　北京的孫女士去年專門赴香港為家人投保重大疾病保險(xiǎn)。“同等保障水平，在香港投保比內(nèi)地便宜至少20%。”

　　朱銘來(lái)指出，我國(guó)香港及歐美國(guó)家的保險(xiǎn)公司，許多都是百年老店，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)雄厚，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有優(yōu)勢(shì)。“這些企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控、成本控制、投資運(yùn)營(yíng)等方面都經(jīng)驗(yàn)豐富，非旦夕之功可及。”

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱贊同這一觀點(diǎn)，他舉例說(shuō)，內(nèi)地的重大疾病險(xiǎn)一般只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過(guò)60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險(xiǎn)公司無(wú)一承保，而香港保險(xiǎn)公司均納入承保范圍。

　　此外，香港及歐美市場(chǎng)的重疾險(xiǎn)理賠形式更加靈活。在我國(guó)內(nèi)地，重疾險(xiǎn)投保人罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司給予一次性賠付，保險(xiǎn)合同終止。但在香港及歐美市場(chǎng)，一次患病，可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)；如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。“他們的醫(yī)療險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各單獨(dú)保險(xiǎn)福利，不剔除社保額度。”庹國(guó)柱說(shuō)。

　　“長(zhǎng)期以來(lái)，我們的人身險(xiǎn)預(yù)定利率被規(guī)定不得超過(guò)2.5%。利率管制造成了各公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2013年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)利率改革后，新型費(fèi)率的健康險(xiǎn)獲得市場(chǎng)認(rèn)可，2014年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)40%以上。”華融證券研究員趙莎莎認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，將有更多性價(jià)比較高的產(chǎn)品問(wèn)世。不過(guò)她指出，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展仍存在一些“軟肋”，比如規(guī)模小、專營(yíng)機(jī)構(gòu)少、產(chǎn)品種類創(chuàng)新不夠，又如保障覆蓋面窄、賠付率高以及專業(yè)人才缺失、信息技術(shù)化程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈拓展不夠等，“光有稅收優(yōu)惠政策還不夠，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)資本開(kāi)辦健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司要通過(guò)健康數(shù)據(jù)積累，提升產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)能力，滿足多層次市場(chǎng)需求。”