張芳曼制圖

　　近日，財政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，未來居民投保商業(yè)健康保險，可以享受一定限額的稅收優(yōu)惠。

　　什么是商業(yè)健康保險？稅收優(yōu)惠政策能撬動居民投保商業(yè)健康保險的積極性嗎？人們對現(xiàn)有的保險產(chǎn)品還有哪些不滿意？把政策利好轉(zhuǎn)化為市場蛋糕，保險業(yè)還需要做出怎樣的努力？本報記者試著為您作出解答。

　　——編 者

　　哪些風險能保障？

　　補償醫(yī)療費用、控制醫(yī)療風險、延長健康產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)健康保險是一個“大家族”

　　“光知道有重大疾病保險、醫(yī)療保險，啥是‘健康保險’？”聽說國家對投保健康險有減稅政策，北京某高校教師宋云連忙到網(wǎng)上查了相關(guān)知識，“單位給上了補充醫(yī)療保險，我自己投保了重大疾病保險、分紅險，孩子有學平險，家人每次坐飛機都投保意外險……夠多了吧，本來還覺得自己算是有保險觀念的現(xiàn)代人呢，可如果不是關(guān)注減稅這條新聞，還真不知道有‘健康保險’的說法！”她感嘆。

　　“提起健康保險，許多人都認為是重大疾病保險。事實上，它包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等多種保障產(chǎn)品。”南開大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任朱銘來說，健康保險堪稱保險產(chǎn)品中的“大家族”，其中那些公眾尚不熟悉的“小”險種，作用其實非常大。

　　比如，投保失能收入損失保險后，因意外受傷或因患病無法工作時，保險公司依照約定將定期給付保險金；護理保險，能為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償；有了醫(yī)療責任保險，保險公司承擔醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員因過失發(fā)生醫(yī)療事故后所承擔的經(jīng)濟賠償責任。“盡管有些風險是小概率事件，但對特殊群體來說，相應(yīng)的保障必不可少。”朱銘來說。

　　不僅能為居民個人撐起“健康保護傘”，商業(yè)健康保險還能大大延長健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的鏈條，提高全社會醫(yī)療體系的運行效率。

　　老齡化社會正大踏步走來，一份“長期護理險”保單，或許就是一張入住專業(yè)護理機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)的“門票”；在醫(yī)療糾紛頻發(fā)的背景下，一份醫(yī)療責任保險，可讓醫(yī)生免除后顧之憂，在“不做手術(shù)病人沒希望、做手術(shù)醫(yī)生有風險”的關(guān)鍵時刻，不放棄最后的努力；保險公司承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險，能做到“醫(yī)院開處方、劃費用，保險公司管處方、控費用”，減少基本醫(yī)療保障基金的跑冒滴漏，提高整個醫(yī)藥衛(wèi)生系統(tǒng)的運行效率……

　　“隨著人民群眾收入水平提高以及自我保障意識增強，商業(yè)健康保險到了該大步前進的時候了。”中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興說，2000年以來，商業(yè)健康保險的年均增長速度為25%，初步顯現(xiàn)出“加速跑”的態(tài)勢。“預(yù)計到2020年商業(yè)健康險保費有望達7000億—10000億元，成為與財險、壽險并列的保險業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊之一。”