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年前，朋友圈曾一度被《流感下的北京中年》一文刷屏。該文講述了一位60歲的患者從感冒到肺炎、ICU、插管、人工肺、29天憾然離世的經(jīng)歷。在驚懼病毒的兇猛，惋惜生命的脆弱之余，可能更應(yīng)該反思，患者在就醫(yī)過程中如果不用在多家醫(yī)院歷經(jīng)輾轉(zhuǎn)，及時(shí)有床位住院；如果早一些約到專家診療；如果高昂的ICU治療費(fèi)能被先行墊付；如果在患病之初就可以享受到就醫(yī)綠色通道的優(yōu)先服務(wù)……那生命會(huì)不會(huì)來一次“反轉(zhuǎn)”？而這一切都在提醒，人們應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，及時(shí)為自己的生命健康尋找一個(gè)相對長期穩(wěn)定的保障。

公開數(shù)據(jù)顯示，每個(gè)人一年內(nèi)生病住院概率16.5%，一生中大病幾率72.8%，人均大病醫(yī)療支出10萬＋。隨著年歲的增長，身體機(jī)能的衰退，家中老人的身體健康會(huì)面臨這樣或那樣的問題，這類人群也是最易遭到流行性疾病攻擊的。一旦發(fā)生意外或疾病，長時(shí)間的住院治療、長期的護(hù)理常常會(huì)給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。鑒于社保“廣覆蓋、保基本”的特點(diǎn)，為防患于未然，可以選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為自己的健康多一重保障。

從去年開始，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，這種高保額、低保費(fèi)、賠付比例高的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常吸睛。但是由于醫(yī)療險(xiǎn)的復(fù)雜性，市場上數(shù)十款產(chǎn)品在售，也讓消費(fèi)者眼花繚亂、無所適從，外行人去判斷一款醫(yī)療險(xiǎn)的好壞著實(shí)困難。那么，如何挑選一款適合自己的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”呢？

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披沙揀金 用好三把“尺子”

首先，從保障責(zé)任看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)是住院醫(yī)療險(xiǎn)，無論由于什么原因生病住院，扣除 1 萬免賠額后，100% 報(bào)銷。這里面又細(xì)分為多鐘情況：

門診責(zé)任：有的產(chǎn)品住院前后門診都能報(bào)銷，有的不能報(bào)銷。以人保健康“好醫(yī)保”為例，住院前7天和后30天門診等均可賠付；

單項(xiàng)限額：大部分產(chǎn)品都是 300 萬總限額，但是也有一些產(chǎn)品，在癌癥治療存在單項(xiàng)限額；

人工器官：以心臟支架為例，心臟支架是心臟介入治療的主流手段。有的產(chǎn)品可以賠付心臟支架等人工器官，有的則不能；

外購藥報(bào)銷：有的產(chǎn)品外購藥是可以報(bào)銷的，而有的產(chǎn)品外購藥沒辦法報(bào)銷。

然后，從續(xù)保條件看，目前的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中，大多是一年期產(chǎn)品，長期很少。投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大家希望的是長期的保障，保證續(xù)保是最好的，所以，要看清楚合同中有沒有“保證續(xù)保”四個(gè)字。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇續(xù)保條件好的，具體就是續(xù)保無需審核、得了病或者理賠過，保險(xiǎn)公司都不會(huì)拒絕續(xù)保，也不會(huì)針對個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。據(jù)了解，人保健康“好醫(yī)保”就屬于是這種續(xù)保條件好的產(chǎn)品，還可逐年續(xù)保至100歲，基本可實(shí)現(xiàn)生命全周期的護(hù)航。

最后，從保費(fèi)與免賠來看，不能說便宜的就好，也不能說沒有免賠額的就好。在選產(chǎn)品時(shí)，大家常常對“0免賠”很敏感，看似占了便宜，其實(shí)也可能暗示這款產(chǎn)品虧損的風(fēng)險(xiǎn)極大。因此，產(chǎn)品的穩(wěn)定性遠(yuǎn)比占便宜重要，在價(jià)格接近的情況下，不要在保費(fèi)和 0 免賠上過多糾結(jié)。

根據(jù)健康狀況按需選擇

在選擇醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，人們常常會(huì)問，是選捆綁銷售的還是無捆綁銷售的？核保方式是選人工的、問卷的還是智能的？

捆綁銷售就是有的產(chǎn)品是無法單獨(dú)購買，需要購買相應(yīng)的重疾險(xiǎn)/年金險(xiǎn)，才有購買資格。核保則是確定哪些人不能買。

具體從健康狀況來看，如果身體健康，一般建議直接購買無需捆綁銷售的醫(yī)療險(xiǎn)；如果身體條件不好，患有乙肝、脂肪肝、乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)等常見病，建議選擇智能核保功能，可以立即獲得核保結(jié)論；如果身體條件不好，過往存在一些疾病，或者正好想買一款重疾險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)，建議考慮捆綁銷售的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品是由人工核保。

所以，如果家中有六十多歲，身體不健康的老人，可幫他們選擇無需捆綁銷售的，而且支持人工核保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

“兜底”能力強(qiáng)不強(qiáng)影響“看好病”

購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)說到底是為了生病住院，特別是在一些重大疾病的特殊治療上，能獲得盡可能多的報(bào)銷費(fèi)用。實(shí)質(zhì)上是要判斷產(chǎn)品對被保人“看好病”的“兜底”保障能力有多強(qiáng)。

不同百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)銷范圍和限制是有區(qū)別的。

比如在住院與門診責(zé)任上，有無門診手術(shù)的保障，住院前后的門診能否報(bào)銷。目前，人保健康“好醫(yī)保”可保障門診手術(shù)，住院前7天和后30天門診等均可賠付。

在腎透析、癌癥治療、器官移植后的抗排異等特殊門診上，有些產(chǎn)品會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上做減法：有的不保腎透析，有的不保癌癥的免疫療法、靶向治療。像人保健康“好醫(yī)保”理賠不限社保用藥（自費(fèi)、進(jìn)口、靶向藥等）、不限治療手段（住院醫(yī)療、化療透析、門診手術(shù)）的產(chǎn)品還是很難得。可以說一定程度上為被保人放心就醫(yī)用藥、“看好病”發(fā)揮了“兜底”的保障作用。

增值服務(wù)讓看名醫(yī)不再難

為了增加產(chǎn)品的競爭力，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多提供了很多的增值服務(wù)，比如住院墊付和就醫(yī)綠色通道，可以在就醫(yī)時(shí)解決短時(shí)間內(nèi)無法籌集大額費(fèi)用的問題，以及幫忙安排醫(yī)院和住院手續(xù)。

人保健康“好醫(yī)保”在增值服務(wù)上就可圈可點(diǎn)。比如在就醫(yī)綠色通道方面，可實(shí)現(xiàn)5個(gè)工作日安排專家門診，10個(gè)工作日安排專家病房，名醫(yī)資源涵蓋31個(gè)省市自治區(qū)，超過990家醫(yī)院700家三甲醫(yī)院。在住院墊付方面，可實(shí)現(xiàn)全程專人幫付醫(yī)藥費(fèi)，1個(gè)工作日服務(wù)上門，78個(gè)城市可支持墊付。這些服務(wù)在一定程度上有助于解決急重癥患者看專家號(hào)難、住院難、看病愁錢的困難。